Si ha sufrido un accidente con lesiones y la aseguradora se niega a cubrirlo, la clave suele estar en comprobar el motivo de la negativa y reunir pruebas para reclamar por la vía adecuada (civil/administrativa y, si procede, penal).

En España, las aseguradoras deben responder a los siniestros conforme a la póliza y, en accidentes de circulación, conforme al sistema de valoración de daños personales. En muchos casos la negativa se basa en: exclusiones de la póliza, supuesta falta de cobertura del conductor/vehículo, discrepancias sobre la causalidad de las lesiones, o discusión sobre la cuantía. Si el accidente fue de tráfico, es especialmente relevante la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor (texto refundido aprobado por el Real Decreto Legislativo 8/2004, de 29 de octubre), y para reclamar a la aseguradora el marco de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro.

Desde el punto de vista penal, solo suele tener sentido si el hecho pudiera encajar en un delito (por ejemplo, conducción bajo la influencia de alcohol/drogas, conducción temeraria, o lesiones por imprudencia grave). En esos supuestos, la denuncia puede ayudar a investigar lo ocurrido, pero la cuestión de “pago del seguro” normalmente se discute en paralelo como responsabilidad civil derivada del hecho y frente a la aseguradora.

Pasos que podría seguir:

1. Pedir por escrito a la aseguradora la causa concreta de denegación y copia de los informes periciales si los hubiera.
2. Reunir documentación: atestado, parte amistoso, testigos, fotos, informes de urgencias, evolución médica y bajas.
3. Presentar una reclamación formal al Servicio de Atención al Cliente de la aseguradora. Guarde justificantes de envío.
4. Si no resuelven, acudir a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (reclamación administrativa) y/o valorar demanda civil.
5. Si aprecia indicios penales (alcohol, fuga, imprudencia grave), considerar denunciar aportando el atestado y los partes médicos.

Dado que hay lesiones y posibles plazos, suele ser útil hablar cuanto antes con un abogado (y, si es tráfico, con un médico valorador) para encauzar la reclamación y evitar perder opciones.