Por lo que comentas, te preocupa cómo afrontar una deuda hipotecaria y evitar que la situación se agrave. En estos casos, lo más útil suele ser actuar pronto, entender bien tu contrato y valorar opciones de negociación o protección legal antes de que haya un procedimiento de ejecución.

Aspectos legales relevantes (de forma sencilla) En España, si dejas de pagar cuotas, el banco generalmente puede reclamar la deuda y, si no se regulariza, iniciar una ejecución hipotecaria (procedimiento judicial para subastar la vivienda). Esto se rige principalmente por la Ley Hipotecaria y por la Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil. Además, si eres consumidor, pueden ser relevantes los controles sobre cláusulas abusivas conforme al Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios.

En Araba/Álava (País Vasco) puede existir Derecho civil foral en algunas materias, pero en deuda hipotecaria y ejecución suelen aplicarse las normas estatales indicadas, sin perjuicio de matices según tu caso.

Pasos que podrías seguir

1. Reunir documentación: escritura del préstamo hipotecario, recibos impagados, comunicaciones del banco y tu situación de ingresos/gastos. Esto ayuda a negociar y a detectar posibles incidencias.

2. Hablar con el banco por escrito: podrías solicitar una reestructuración (carencia temporal, alargar plazo, reducción de cuota) o una novación del préstamo. Conviene pedir ofertas por escrito y comparar el coste total.

3. Valorar “dación en pago” o venta pactada: en muchos casos no es automática; depende del banco. A veces se negocia una entrega del inmueble para saldar o reducir deuda, o una venta con cancelación coordinada.

4. Comprobar si cumples requisitos de protección: el Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo (Código de Buenas Prácticas), y la Ley 1/2013, de 14 de mayo, prevén medidas para deudores hipotecarios en situación de especial vulnerabilidad, que podrían abrir la puerta a reestructuraciones o medidas de alivio.

5. Si ya hay demanda de ejecución: es clave revisar plazos para oponerse y estudiar posibles motivos (por ejemplo, cláusulas abusivas o cálculos). Aquí suele ser especialmente recomendable apoyo profesional cuanto antes.

Si me indicas si es tu vivienda habitual, cuántas cuotas llevas impagadas y si ya hay requerimientos formales o demanda, podría orientarte sobre qué opciones suelen explorarse primero.